Famílias endividadas: 81,6% devem, mas o alerta é o atraso

12/11/2026

17h18

Mulher sentada à mesa da cozinha anotando contas em um caderno, com papéis e o celular ao lado

Oito em cada dez famílias brasileiras tinham alguma dívida em outubro de 2026, mas o número que mede aperto de verdade é outro: 29,3% estavam com contas atrasadas e 12,2% diziam que não teriam como colocá-las em dia no mês seguinte. Os dados são da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), da Confederação Nacional do Comércio (CNC), e mostram que o percentual de famílias endividadas, sozinho, conta pouco da história.

A manchete com a palavra “endividamento” costuma aparecer no celular justamente no dia em que chega a fatura, com a parcela da geladeira, o carnê da loja e a prestação da moto. Se a sua casa tem compromissos assim, ela está nesses 81,6%, e isso não quer dizer que a vida financeira esteja fora de controle. As perguntas que de fato importam para o seu bolso são outras: as parcelas estão em dia? E, se alguma atrasou, existe como pagar?

A boa notícia de outubro é que o atraso caiu na média do país. A menos boa é que essa melhora parou na porta das famílias de menor renda. Até o fim do texto você vai saber ler esses números, reconhecer em qual de três situações está cada conta da sua casa e montar, numa folha de caderno, a lista que vem antes de qualquer decisão.

Neste artigo

O que a pesquisa da CNC mostrou sobre as famílias endividadas?

Em outubro de 2026, 81,6% das famílias disseram ter alguma dívida, praticamente o mesmo patamar de setembro, quando eram 81,7%. Na comparação com um ano antes, porém, o número subiu: em outubro de 2025, eram 79,5%.

O atraso andou no sentido contrário. A fatia de famílias com contas ou dívidas atrasadas caiu pelo segundo mês seguido, de 29,6% em setembro para 29,3% em outubro, e voltou ao patamar de janeiro, o mais baixo de 2026. Um ano antes, eram 30,5%. Já as famílias que dizem não ter condições de pagar o que atrasou passaram de 12,5% para 12,2%, contra 13,2% em outubro de 2025.

Traduzindo: mais gente tem dívida do que há um ano, mas, proporcionalmente, menos gente está deixando de pagar. Para o fim do ano, a CNC projeta o endividamento estável em 81,6% e o atraso em 29,3% em novembro e 29,2% em dezembro, estimativas da entidade que podem não se confirmar.

Dois números ajudam a medir o peso dessas contas no dia a dia. Entre as famílias endividadas, a parcela média da renda comprometida com dívidas ficou em 29,6%, a mesma de setembro, o que equivale a quase R$ 30,00 de cada R$ 100,00 que entram em casa.

E, entre as famílias com conta atrasada, o atraso dura em média cerca de 65 dias, pouco mais de dois meses. A pesquisa é feita todo mês com cerca de 18 mil consumidores nas capitais dos estados e no Distrito Federal. Falta entender por que ter dívida, por si só, não precisa tirar o sono de ninguém.

Ter dívida é sempre ruim?

Na Peic, entra na conta das famílias endividadas quem tem compromisso a pagar no cartão de crédito, no cheque especial, em carnê, em crédito consignado ou pessoal e em financiamento de carro ou de casa, esteja ele em dia ou não. O cartão aparece na frente com folga: em outubro, 85,5% das famílias endividadas tinham dívida no cartão. Depois vêm os carnês (15,8%), o crédito pessoal (13,1%), o financiamento da casa (9,9%) e o do carro (9,1%).

Ou seja, a geladeira em dez vezes, o celular parcelado e a prestação do apartamento são dívida, sim, mas são compromissos com valor e data conhecidos. A própria CNC lembra que a sensação de estar endividado é subjetiva e não significa, necessariamente, superendividamento: quando a pesquisa pergunta como as famílias se veem, só 16,8% se dizem muito endividadas, enquanto 35,8% se consideram pouco endividadas. Para ler o seu caso, ajuda separar três situações bem diferentes.

Parcelas em dia

É a situação de boa parte de quem tem dívida. O cuidado aqui é não deixar a soma das parcelas crescer além do que a renda aguenta, principalmente em meses de gasto extra, como o fim de ano.

Conta em atraso, mas que dá para acertar

Uma parcela atrasou, mas ainda dá para colocá-la em dia no mês seguinte ou negociar. É o sinal amarelo: o atraso costuma trazer multa e juros, e a conta cresce. Quanto antes ela for retomada, menor tende a ser o estrago.

Atraso sem ter como pagar

É o sinal vermelho, e é aqui que mora o número que importa. São as famílias que já atrasaram e dizem que não terão condições de pagar no mês seguinte, ou seja, devem continuar inadimplentes: 12,2% do total em outubro. Nesse ponto, o problema deixa de ser uma conta esquecida e passa a ser um orçamento que não fecha, e é justamente nesse sinal vermelho que a média do país engana.

Por que a melhora não chegou a quem ganha menos?

Quando a CNC separa as famílias por faixa de renda, o atraso caiu ou ficou estável em três das quatro faixas de setembro para outubro. A exceção foram as famílias que ganham até três salários mínimos, em que ele subiu de 38,5% para 38,6%. A alta é pequena, mas a distância entre as faixas é enorme, tanto na fatia de quem tem dívida quanto no atraso.

Renda da família	Endividadas	Com dívidas em atraso	Não terão condições de pagar
Até 3 salários mínimos	84,5%	38,6%	18,3%
De 3 a 5 salários mínimos	83,3%	27,1%	10,1%
De 5 a 10 salários mínimos	79,3%	19,7%	7,4%
Mais de 10 salários mínimos	71,5%	15,0%	5,2%

Fonte: CNC, Peic de outubro de 2026, divulgada em 05/11/2026. Faixas de renda em salários mínimos, como publicadas pela pesquisa.

Repare na última coluna da tabela. Entre as famílias de menor renda, quase uma em cada cinco diz que não vai conseguir pagar o que atrasou, enquanto na faixa mais alta é uma em cada vinte. Isso ajuda a ver que atraso nem sempre é descuido: quando o dinheiro é curto, um remédio, um conserto ou um mês de trabalho mais fraco já empurram uma conta para o mês seguinte.

Também há sinais de alívio nessa faixa. A parcela que diz não ter como pagar caiu de 18,5% para 18,3%, e tanto ela quanto o atraso estão abaixo de outubro de 2025, quando eram 18,7% e 39,2%. A situação não piorou no ano, mas parou de melhorar no último mês. Se você se reconheceu nesses números, o próximo ponto é uma reação muito comum, e que costuma sair caro.

Por que a vergonha faz a dívida crescer?

Muita gente com conta atrasada para de abrir o aplicativo do banco, deixa a fatura fechada na gaveta e não atende número desconhecido. É uma reação humana: olhar a dívida dói, e a sensação de “estar endividado” vem carregada de culpa.

O problema é que a dívida não espera. Enquanto ela fica sem ser olhada, multa e juros continuam correndo, e a chance de agir enquanto a conta ainda é pequena vai embora. E você não está sozinho nisso: quase três em cada dez famílias brasileiras estão com alguma conta atrasada. Se a culpa com dinheiro aparece com frequência, o texto sobre culpa de gastar dinheiro ajuda a separar o que é sentimento do que é sinal de alerta. O antídoto para a fatura na gaveta começa com papel e caneta.

Como listar suas dívidas antes de qualquer decisão?

Antes de pensar em renegociar, cortar gastos ou pedir ajuda, um caminho é colocar tudo no papel, e uma folha de caderno resolve. A lista mostra o tamanho real do problema, que muitas vezes é menor do que a ansiedade faz parecer, e deixa claro por onde começar.

Junte as cobranças. Faturas do cartão, carnês, boletos, contratos de empréstimo e de financiamento, além das contas da casa que estejam atrasadas, como luz, água e aluguel.
Confira o que está registrado no seu CPF. O Registrato, sistema gratuito do Banco Central, tem o relatório de Empréstimos e Financiamentos, com as dívidas em bancos e outras instituições do sistema financeiro. O acesso é feito com conta gov.br nível prata ou ouro e verificação em duas etapas habilitada. O que não foi feito com banco ou financeira, como o crediário próprio de uma loja, e as contas da casa não entram nesse relatório, por isso vale anotar à mão também.
Anote quatro informações de cada dívida: a quem você deve, o valor da parcela, o dia do vencimento e se ela está em dia ou atrasada, e desde quando.
Some as parcelas do mês e compare com a renda da casa. Como referência, entre as famílias endividadas, a parcela média da renda comprometida com dívidas é de 29,6%, segundo a CNC.
Classifique cada dívida em uma das três situações: em dia, atrasada mas que dá para acertar, ou atrasada sem como pagar.

Para ter uma ideia da conta, imagine uma família hipotética com renda de R$ 3.000,00 por mês. Se as parcelas somam R$ 888,00, ela compromete 29,6% da renda, exatamente a média da pesquisa. Se somam R$ 1.050,00, a fatia sobe para 35%, e sobra menos espaço para qualquer imprevisto.

A lista também mostra quando os vencimentos estão espalhados pelo mês longe do dia em que o salário cai, o que aumenta a chance de atraso. O artigo sobre a melhor data para pagar contas explica como pensar nisso. Com a lista pronta, falta decidir por onde começar.

Quando a conta já atrasou, o que olhar primeiro?

Agora a pergunta deixa de ser “como saio de todas as dívidas” e vira “qual delas pesa mais se continuar atrasada”. Nas dívidas com garantia, como o financiamento de carro ou de casa, o atraso prolongado pode levar à perda do bem, risco que explicamos em atraso em empréstimo com garantia. Serviços essenciais, como luz e água, podem ser suspensos por falta de pagamento depois de aviso prévio, como prevê a Lei 8.987/1995, que trata das concessões de serviço público.

No cartão, o peso é o juro: a taxa média do rotativo, cobrado quando a fatura não é paga por inteiro, chegou a 451,71% ao ano em setembro de 2026, segundo o Banco Central. Essas diferenças costumam guiar a ordem de prioridade, mas a decisão depende da realidade de cada família e do que cabe de verdade no orçamento.

Nessa fase, cuidado com quem promete “limpar seu nome”. Quem está com conta atrasada vira alvo fácil de golpe, e mensagens que pedem taxa antecipada para “liberar” a negociação ou oferecem desconto bom demais para ser verdade merecem desconfiança.

Antes de pagar qualquer acordo, confira se a proposta chegou pelos canais oficiais da empresa com quem você tem a dívida. Pelo Código de Defesa do Consumidor, todo documento de cobrança precisa trazer o nome, o endereço e o CPF ou CNPJ do fornecedor, e um boleto em nome de outra empresa é motivo para parar e checar.

Perguntas frequentes sobre famílias endividadas

Qual é a diferença entre estar endividado e estar inadimplente?

Endividado é quem tem dívida para pagar, em dia ou não. Inadimplente é quem deixou de pagar no prazo. Em outubro de 2026, 81,6% das famílias estavam endividadas e 29,3% tinham contas ou dívidas em atraso, segundo a CNC.

Compra parcelada no cartão conta como dívida?

Sim. Na pesquisa da CNC, parcelas a pagar no cartão de crédito entram como dívida, e é por isso que o cartão aparece em 85,5% das famílias endividadas. Parcela paga em dia, porém, não é atraso.

Como saber quais dívidas estão no meu CPF?

O Registrato, do Banco Central, mostra de graça as dívidas registradas em bancos e outras instituições do sistema financeiro. O acesso exige conta gov.br nível prata ou ouro, com verificação em duas etapas habilitada. Crediário próprio de loja e contas da casa precisam ser anotados à parte.

Meu nome pode ser negativado sem eu saber?

Não deveria. Pelo Código de Defesa do Consumidor, a abertura de cadastro com os seus dados, quando não foi você quem pediu, precisa ser comunicada a você por escrito. A mesma lei limita a cinco anos o tempo em que uma informação negativa pode ficar registrada, tema que explicamos no artigo sobre dívida prescrita.

Quanto da renda as famílias comprometem com dívidas?

Em outubro de 2026, entre as famílias endividadas, a parcela média da renda comprometida com dívidas foi de 29,6%, segundo a Peic da CNC. É uma média: cada família tem a própria conta, que só a lista das dívidas mostra.

O atraso das famílias deve cair até o fim do ano?

A CNC projeta o atraso em 29,3% em novembro e 29,2% em dezembro de 2026, com o endividamento estável em 81,6%. São estimativas da entidade, que podem não se confirmar.

Famílias endividadas: o número que importa é o da sua casa

O retrato de outubro mostra que as famílias endividadas são a maioria no país e que estar nesse grupo não é sinal de fracasso. O que separa uma situação tranquila de uma preocupante é o atraso e, principalmente, a falta de como pagar o que atrasou. Na média, esse quadro melhorou, mas, entre as famílias que ganham até três salários mínimos, quase quatro em cada dez seguem com contas atrasadas.

Que tal reservar 20 minutos nesta semana para fazer a sua lista, com valor, vencimento e situação de cada dívida? Ela é o ponto de partida para qualquer decisão. E, se a soma das parcelas já não cabe na renda mesmo depois de cortar o que dá, existe um caminho previsto em lei, que explicamos no artigo sobre a Lei do Superendividamento.

As informações deste artigo têm caráter educativo e foram conferidas em 12/11/2026. O Utua não é banco nem instituição financeira, não recomenda produtos e não oferece orientação financeira individual.

Fontes consultadas: