Você sabe escolher a melhor data para pagar contas ou deixa que o atendente do banco ou da operadora de telefonia defina o dia de vencimento de um boleto? Na última terça-feira, 27 de outubro, o Banco Central confirmou, no Relatório de Estabilidade Financeira, que o comprometimento da renda das famílias brasileiras com dívidas atingiu o maior nível em 21 anos.
O relatório aponta razões estruturais para esse quadro — como juros altos e aumento da inadimplência —, mas um erro simples e comum também pesa no orçamento do dia a dia: pagar contas em uma data que não bate com o dia em que o dinheiro entra.
A boa notícia é que corrigir isso não custa nada: a solicitação pode ser feita ainda hoje, pelo aplicativo do banco, da distribuidora de energia ou da operadora — a nova data só passa a valer a partir do próximo ciclo de cobrança — e, ao evitar atrasos, você deixa de pagar a multa de até 2% que incide sobre cada conta vencida.
Resposta rápida: você pode escolher (ou trocar) a data de vencimento da maioria das suas contas — cartão de crédito, luz, telefone e internet — de graça, pelo aplicativo ou pela central de atendimento. A regra de ouro é aproximar o vencimento do dia em que você recebe salário, pró-labore ou benefício, para a conta nunca vencer antes do dinheiro cair.
Por lei, os bancos precisam oferecer pelo menos 3 datas de vencimento para o cartão de crédito, com 7 dias de diferença entre elas — regra que não vale para cartão consignado —, enquanto distribuidoras de energia e operadoras de telecom precisam oferecer pelo menos 6 datas.
Continue lendo para ver o passo a passo de cada conta, os dois modelos de organização de vencimentos e como aplicar isso tendo renda variável.
O que você vai descobrir hoje
Por que a melhor data para pagar contas pesa tanto quanto o valor da conta?
Não é sobre ganhar mais — é sobre sincronizar entrada e saída de dinheiro. Se você recebe no dia 5 e sua fatura do cartão vence no dia 28, passa quase um mês inteiro com a conta “pendurada” na cabeça, com mais chance de gastar o dinheiro em outra coisa antes de pagar.
O efeito prático do atraso é concreto: pelo Código de Defesa do Consumidor (art. 52, §1º), a multa por atraso em contas de consumo não pode passar de 2% do valor da prestação, mais juros de mora calculados por um índice legal variável (Código Civil, art. 406, com a redação da Lei nº 14.905/2024 — hoje equivalente à Selic menos o IPCA do período, e não mais um 1% ao mês fixo como era antes de agosto de 2024).
Em uma conta de R$ 300, isso significa pelo menos R$ 6 a mais só pela multa — e, se isso virar hábito em uma única conta todo mês, são R$ 72 por ano jogados fora só em multa, sem contar os juros, que variam mês a mês e devem ser conferidos diretamente no boleto ou na fatura.
Mas atenção: atrasos em boletos de cartões de crédito, por exemplo, têm um custo ainda mais alto no atraso, já que o valor da dívida entra no crédito rotativo (juros remuneratórios). Por isso, ajustar a melhor data para pagar contas é fundamental em empréstimos, financiamentos e cartões.
Qual é a melhor data para pagar contas no meu caso?
A lógica é simples: quanto menor o intervalo entre “o dinheiro entra” e “a conta sai”, menor a chance de gastar antes de pagar.
- Recebe no início do mês (ex.: dia 5): vencimentos entre os dias 8 e 12 tendem a funcionar bem.
- Recebe no meio do mês (ex.: dia 15): vale concentrar vencimentos entre os dias 17 e 22.
- Recebe no fim do mês (ex.: dia 30): vencimentos entre os dias 2 e 6 do mês seguinte evitam que a conta “passe na frente” do salário.
Concentrar ou espalhar os vencimentos: qual modelo escolher?
Não existe modelo certo — existe o que combina com o seu jeito de lidar com dinheiro.
| Modelo | Como funciona | Vantagens | Pontos de atenção |
| Concentrar (tudo logo após receber) | Cartão, luz e internet vencendo entre o 3º e o 7º dia após o salário cair | O que sobra depois já é “livre” para o resto do mês; menos risco de esquecer uma data isolada | O início do mês fica mais apertado; se faltar dinheiro na entrada, várias contas atrasam ao mesmo tempo |
| Espalhar (ao longo do mês) | Vencimentos distribuídos, por exemplo nos dias 5, 12, 20 e 28 | Suaviza o impacto no caixa; evita picos de gasto | Exige lembrete constante; mais fácil perder uma data isolada no meio do mês |
Uma alternativa intermediária, usada por quem tem caixa mais apertado, é misturar os dois modelos: concentrar as contas essenciais (aluguel, cartão, luz) perto do recebimento e espalhar as menores (assinaturas, planos) ao longo do mês. E você, já parou pra pensar em qual desses dois perfis combina mais com a forma como lida com o próprio dinheiro?
E quem tem renda variável (autônomos e freelancers)?
Aqui o desafio é maior, mas não impossível. Como não existe um “dia do salário” fixo, a saída costuma ser:
- Definir uma data de referência com base na média dos recebimentos (ex.: se o grosso do dinheiro costuma entrar entre os dias 10 e 20, os vencimentos ficam concentrados logo depois dessa janela).
- Priorizar a troca de vencimento das contas fixas (cartão, internet, plano de saúde) para essa janela, e deixar as variáveis (compras parceladas, serviços pontuais) mais espalhadas.
- Manter uma reserva equivalente a pelo menos um mês de contas fixas, já que meses de recebimento mais baixo ainda vão existir — mudar a data organiza o fluxo, mas não substitui essa reserva.
Resumo rápido: o que cada serviço permite
| Serviço | Datas mínimas oferecidas | Custo da alteração | Intervalo para nova troca |
| Cartão de crédito | 3, com 7 dias de diferença entre elas (não vale para consignado) | Grátis | Normalmente 180 dias / 6 meses (regra de cada banco, não do BC) |
| Conta de luz | 6, distribuídas no mês | Grátis | 12 meses (ANEEL) |
| Telefone, internet e TV | 6, distribuídas no mês | Grátis | Conforme política da operadora |
| Boletos recorrentes (condomínio, escola, plano de saúde) | Não definido em lei | Depende do fornecedor | Depende do fornecedor |
Passo a passo: como mudar a data de vencimento de cada conta
Cartão de crédito
Pela Resolução BCB nº 96/2021, o banco deve oferecer, na contratação, pelo menos 3 datas de vencimento à escolha, com diferença mínima de 7 dias entre elas — regra que não se aplica ao cartão consignado.
Para alterar depois de já ter o cartão, o caminho varia de banco para banco, mas costuma passar por: app do banco → Cartão/Fatura → Configurações → Alterar data de vencimento. Bancos como Santander, Itaú, Inter e C6 Bank só liberam uma nova troca depois de um intervalo de aproximadamente 180 dias (6 meses) contados da última alteração — isso é prática de cada banco, não uma regra única do Banco Central, então vale confirmar as condições no app antes de solicitar.
Atenção: no mês da troca, o ciclo da fatura pode ficar mais curto ou mais longo que o normal.
Conta de luz
Pela Resolução Normativa ANEEL nº 1.000/2021 (art. 338), a distribuidora deve oferecer pelo menos 6 datas de vencimento, distribuídas uniformemente ao longo do mês. O pedido é gratuito e pode ser feito pelo aplicativo, site ou central da distribuidora, mas uma nova alteração só pode ser solicitada depois de 12 meses. A nova data passa a valer a partir da fatura seguinte.
Conta de telefone, internet e TV
A obrigação de oferecer datas alternativas de vencimento para telefonia, internet e TV por assinatura vem da Lei nº 9.791/1999, que exige das concessionárias de serviços públicos um mínimo de 6 datas de vencimento, distribuídas ao longo do mês.
Hoje, essa regra é operacionalizada pelo Regulamento Geral de Direitos do Consumidor de Telecomunicações (RGC), aprovado pela Resolução Anatel nº 765/2023 e em vigor desde 1º de setembro de 2025 — que revogou a antiga Resolução Anatel nº 632/2014.
Na prática, é o art. 54, caput e §1º, do RGC que garante ao consumidor a escolha entre pelo menos 6 datas de vencimento para o documento de cobrança, que deve ficar disponível com, no mínimo, 5 dias de antecedência em relação ao vencimento.
A solicitação de troca é feita pela central de atendimento ou aplicativo da operadora.
Boletos recorrentes (condomínio, escola, plano de saúde, assinaturas)
Aqui não existe uma regra geral: a possibilidade de mudar a data depende exclusivamente da política de cada fornecedor. Vale ligar e perguntar diretamente — muitas empresas aceitam ajustar, mas não têm obrigação legal de fazer isso como bancos, distribuidoras de energia e operadoras de telecom.
Cuidado com golpes na hora de mudar o vencimento
Um golpe comum é o recebimento de SMS ou mensagem no WhatsApp dizendo que “sua conta está prestes a vencer, atualize seus dados para evitar o corte”, com um link falso que pede número de cartão, senha ou dados bancários. Bancos, distribuidoras e operadoras nunca pedem senha ou dados completos do cartão por mensagem. A alteração da data de vencimento deve ser feita sempre pelo aplicativo oficial, pelo site da empresa ou pela central de atendimento com número verificado.
Perguntas frequentes
Existe uma data “perfeita” de vencimento?
Não existe uma data universal — a ideal é a que fica mais próxima do dia em que o dinheiro entra na sua conta, reduzindo o tempo em que a conta fica “pendurada” no orçamento.
Posso mudar a data de vencimento do cartão quantas vezes eu quiser?
Na prática, não. Bancos como Itaú, Inter, Santander e C6 Bank só liberam uma nova alteração depois de cerca de 180 dias (6 meses) da troca anterior — o prazo exato varia de banco para banco, então vale checar no app antes de solicitar.
Mudar a data de vencimento da conta de luz ou do celular tem algum custo?
Não. Tanto a alteração pela distribuidora de energia (regra da ANEEL) quanto pela operadora de telecom são gratuitas.
Posso mudar a data de vencimento da conta de luz sempre que eu quiser?
Não — a ANEEL permite uma nova solicitação apenas a cada 12 meses.
Quem tem renda variável também pode escolher uma data fixa de vencimento?
Pode. A diferença é que o autônomo precisa primeiro mapear uma janela de recebimento média (em vez de um dia fixo de salário) para escolher a data mais segura.
O que você precisa lembrar
Anote o dia em que o dinheiro entra na sua conta e compare com as datas de vencimento de cada conta fixa que você paga hoje.
Escolha 2 ou 3 vencimentos-chave (cartão, luz, principais boletos) e peça a mudança pelo app ou central de atendimento de cada empresa — a maioria dessas trocas é gratuita.
Registre as novas datas no calendário ou app financeiro assim que a mudança for confirmada, para não esquecer o primeiro vencimento no novo ciclo.
E aí, suas contas vencem perto do dia em que o dinheiro entra ou bem depois? Esse é o primeiro passo para saber se vale a pena mexer no vencimento e, então, escolher a melhor data para pagar contas.
