Se o seu celular apita todo dia com “você tem R$ 5 mil pré-aprovados”, as novas regras do Banco Central foram feitas para você. No dia 23 de outubro de 2026, o BC aprovou três resoluções que mudam como bancos e fintechs oferecem crédito, mostram as suas dívidas e liberam empréstimo na hora do Pix.
Resposta rápida: a partir de 31 de março de 2027, você poderá bloquear as ofertas de crédito que não quer receber. A partir de 1º de julho de 2027, o banco terá de mostrar um painel com as suas dívidas e enviar um alerta quando elas chegarem a 40% da sua capacidade de pagamento. Na mesma data, o crédito oferecido durante o Pix passa a exigir autorização, que só vale 24 horas depois.
Nada disso está valendo ainda. A seguir, você vê cada mudança, faz a conta dos 40% com a sua renda e descobre o que já dá para fazer hoje, de graça, para se proteger.
Neste artigo
Por que o Banco Central mudou as regras do crédito
O motivo está no orçamento das famílias. Em julho de 2026, 28,7% da renda foi para pagar empréstimos e financiamentos, o maior nível da série do Banco Central. Como explicamos no guia sobre como calcular o comprometimento de renda, é mais de R$ 1 de cada R$ 4 que entram.
E uma parte grande dessa dívida está nas linhas mais caras. Em agosto, o juro médio do rotativo do cartão chegou a 449,4% ao ano. É o crédito que aparece fácil no aplicativo e pesa quando a fatura não fecha, e ajuda a explicar a alta da inadimplência no Brasil.
As três resoluções atacam esse caminho em pontos diferentes: a oferta que chega sem você pedir, a falta de uma visão do total devido e a contratação por impulso no meio de um pagamento.
| Resolução | O que muda para você | Quando começa |
|---|---|---|
| BCB 602 | Você escolhe quais ofertas de crédito recebe; quem está em risco só recebe oferta com autorização expressa | 31/03/2027 |
| BCB 601 | Painel de dívidas, simulação obrigatória antes de contratar e alerta de 40% | 01/07/2027 |
| BCB 603 | Crédito no Pix só com autorização prévia, válida 24 horas depois | 01/07/2027 |
As regras valem para pessoas físicas, incluindo empresários individuais como o MEI. Alcançam bancos, fintechs, instituições de pagamento e também correspondentes e empresas que vendem crédito em nome deles.
Como bloquear ofertas de empréstimo do banco
Com a Resolução BCB 602, todo banco terá de oferecer, em destaque, uma opção para você dizer quais produtos aceita receber em propaganda: empréstimo, cartão, consórcio, câmbio e outros. Vale para aplicativo, internet banking, caixa eletrônico, WhatsApp, SMS, e-mail, notificação e ligação. Você pode mudar de ideia quando quiser, com efeito imediato.
Atenção: se você não fizer a escolha, o banco continua liberado para oferecer tudo. Quando a função aparecer no aplicativo, reserve dois minutos para configurar. O bloqueio não impede você de buscar crédito por conta própria; ele só corta a abordagem que parte do banco.
A norma também acaba com um truque conhecido. Na contratação de empréstimo ou cartão, o banco não pode deixar seguro ou outro serviço já marcado para você levar junto. Qualquer extra precisa ser explicado e escolhido por você.
Quem terá proteção extra contra ofertas de crédito
Para clientes em situação de risco, a regra é mais dura. O banco só pode fazer oferta com autorização específica, produto por produto, renovada todo ano. E mesmo assim a oferta fica limitada a renegociação, portabilidade ou troca por uma dívida mais barata, sem dinheiro novo.
| Situação | Quando entra na proteção extra |
|---|---|
| Rotativo ou parcelamento da fatura | Em 3 ou mais faturas num período de 6 meses |
| Dívida atrasada | Saldo vencido há 90 dias ou mais |
| Renda apertada | Renda, descontadas despesas básicas e dívidas, abaixo do mínimo existencial ou perto disso |
| Fragilidade | Idade, escolaridade ou outros fatores que dificultam entender o produto |
Faça o teste agora: abra as suas últimas seis faturas e conte quantas tiveram pagamento mínimo ou parcelamento. Três ou mais já colocam você no grupo que o BC quer proteger, e é um sinal de que vale conversar com o banco sobre renegociação.
Painel de dívidas e alerta de 40%: o que vai aparecer no app
A Resolução BCB 601 cria o Painel de Dívidas Consolidadas. Ele vai reunir cartão, cheque especial e empréstimos, com o saldo de cada contrato, as parcelas que faltam, o que está vencido e um gráfico da evolução da dívida. Para cada contrato, haverá um atalho para quitar ou amortizar antes do prazo, o que garante desconto proporcional dos juros.
No começo, o painel mostra só as dívidas daquele banco. Numa segunda fase, prevista para 2028, passa a incluir as de outras instituições, com dados do Banco Central e do Open Finance, sempre com o seu consentimento.
Antes de qualquer contratação, o banco também terá de mostrar uma simulação: o valor da parcela, quanto ela pesa na sua renda, quanto todas as dívidas juntas passam a pesar e quanto sobra por mês depois da nova parcela.
Como funciona o alerta de 40%
O alerta automático dispara quando as suas dívidas chegam a 40% da capacidade mensal de pagamento. Essa capacidade não é o salário bruto: é a renda que você tem disponível para pagar dívidas, calculada pelo banco com critérios conservadores. Na prática, pense na sua renda líquida.
O alerta não proíbe o empréstimo. É um aviso obrigatório, e a decisão continua sendo sua. Veja onde fica a linha em cada faixa de renda:
| Renda líquida mensal | Linha do alerta (40%) | Sobra para o resto do mês |
|---|---|---|
| R$ 1.621,00 (salário mínimo) | R$ 648,40 | R$ 972,60 |
| R$ 2.000,00 | R$ 800,00 | R$ 1.200,00 |
| R$ 3.000,00 | R$ 1.200,00 | R$ 1.800,00 |
| R$ 5.000,00 | R$ 2.000,00 | R$ 3.000,00 |
Um exemplo: com renda de R$ 3.000,00, você já paga R$ 840,00 por mês entre celular, carnê, compras parceladas e um empréstimo. São 28%. Um novo empréstimo com parcela de R$ 400,00 leva o total a R$ 1.240,00, ou 41,3%. Pela nova regra, o alerta dispararia antes da assinatura, e o simulador mostraria que sobram R$ 1.760,00 para o mês inteiro.
Crédito no Pix: autorização e espera de 24 horas
Entre as novas regras do Banco Central, a Resolução BCB 603 trata do empréstimo oferecido quando você vai pagar um Pix e o saldo não basta, o chamado “Pix parcelado”. O banco só poderá oferecer esse crédito se você autorizar antes, e a autorização só vale 24 horas depois. A ideia é separar a decisão da pressa da fila do caixa.
A regra também impõe limites. O crédito não pode passar do valor do Pix, não vale para Pix agendado, Pix Saque ou Pix Troco e, se cobrado na fatura do cartão, não pode cair no rotativo. Se o Pix for devolvido, o dinheiro abate a dívida automaticamente.
Para quem recebe, nada muda: o dinheiro chega na hora e por inteiro. E transferências comuns, sem crédito, continuam instantâneas.
O que você já pode fazer hoje, antes de 2027
As novas regras do Banco Central só valem no ano que vem, mas o principal já está ao seu alcance. O Registrato, do próprio BC, mostra num só relatório as suas dívidas em todos os bancos. É uma prévia gratuita do painel que vem por aí.
- Acesse o Registrato e entre com a conta gov.br (nível prata ou ouro).
- Abra “Empréstimos e Financiamentos (SCR)” e peça o relatório.
- Confira cada instituição, o valor devido e se há algo atrasado ou que você não reconhece.
- Some as parcelas mensais, divida pela renda líquida e multiplique por 100.
- Se passou de 40%, comece a quitar ou renegociar pelas dívidas mais caras, como rotativo e cheque especial.
Se a conta já não fecha, a Lei do Superendividamento (Lei 14.181/2021) permite renegociar todas as dívidas juntas preservando um valor mínimo para viver. Programas como o Desenrola Brasil 3.0 também ajudam a trocar dívida cara por uma mais barata.
Vale lembrar um limite que já existe: desde janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023 proíbe que os juros do rotativo e do parcelamento da fatura passem de 100% do valor original. Mesmo assim, no ritmo de agosto (cerca de 15% ao mês), uma fatura de R$ 1.000,00 vira R$ 1.531,00 em três meses e bate o teto de R$ 2.000,00 antes do sexto mês.
Banco não cumpriu a regra? Saiba onde reclamar
Quando as novas regras do Banco Central estiverem valendo, você terá direito de exigir o bloqueio de ofertas, o painel e a simulação. Se o banco não oferecer, ou continuar mandando propaganda depois do bloqueio, siga esta ordem: primeiro o SAC, depois a ouvidoria do banco, que tem prazo para responder.
Sem solução, registre reclamação no Banco Central, pelo site bcb.gov.br na área “Meu BC”, e na plataforma consumidor.gov.br ou no Procon da sua cidade. Guarde prints das mensagens e os protocolos de atendimento: eles são a sua prova.
Alerta de golpe: ninguém liga para “ativar” a nova regra
Toda mudança que vira notícia atrai golpistas. Desconfie de mensagem, ligação ou link que peça para “atualizar o cadastro para a nova regra do Banco Central”, “liberar o painel de dívidas” ou “pagar taxa para desbloquear empréstimo”.
O Banco Central não entra em contato para pedir dados, e as novas funções vão aparecer só dentro do aplicativo oficial do seu banco, sem custo. Outra regra continua valendo: nenhuma instituição séria cobra taxa antecipada para liberar empréstimo. Pediram Pix adiantado? É golpe. Veja outros cuidados no guia de golpes com Pix em 2026.
Perguntas frequentes sobre as novas regras do Banco Central
As novas regras do Banco Central já estão valendo?
Não. O bloqueio de ofertas começa em 31 de março de 2027. O painel de dívidas, o alerta de 40% e as regras do crédito no Pix começam em 1º de julho de 2027.
O banco vai negar meu empréstimo se eu passar de 40%?
Não necessariamente. A regra cria um alerta obrigatório, não um limite. O banco segue com a própria análise de crédito, e você pode contratar, mas saberá antes quanto da renda ficará comprometida.
Vou parar de receber ofertas de empréstimo automaticamente?
Só se configurar o bloqueio no aplicativo. A exceção é quem está em situação de risco, como quem usa o rotativo com frequência ou tem dívida atrasada há 90 dias: esse cliente só recebe oferta com autorização e apenas para renegociar ou pagar menos juros.
O Pix vai demorar 24 horas para cair?
Não. As 24 horas valem só para a autorização de receber oferta de crédito durante o Pix. Transferências comuns continuam instantâneas.
Como ver todas as minhas dívidas agora?
Pelo Registrato, do Banco Central, com login gov.br. O relatório de Empréstimos e Financiamentos mostra as dívidas em todas as instituições, de graça.
Novas regras do Banco Central: o que fazer a partir de hoje
As novas regras do Banco Central trazem mais informação e menos pressão: você escolhe as ofertas que recebe, vê o total das dívidas, é avisado quando elas chegam a 40% da renda e deixa de ser empurrado para um empréstimo no meio de um Pix.
Não precisa esperar 2027. Esta semana, tire o relatório do Registrato, some as parcelas e calcule o seu percentual. Se passou de 40%, comece pelas dívidas mais caras e não abra parcela nova. E se você já saiu do vermelho uma vez e sente o aperto voltando, leia o nosso guia sobre como não voltar a dever.
O Clube Utua é uma mídia educativa: este conteúdo é informativo e não constitui recomendação financeira ou jurídica. Regras conferidas em 25/10/2026 no texto oficial das Resoluções BCB nº 601, 602 e 603, de 23 de outubro de 2026.
Fontes consultadas
- Banco Central do Brasil – Resolução BCB nº 601, de 23/10/2026 (Painel de Dívidas Consolidadas)
- Banco Central do Brasil – Resolução BCB nº 602, de 23/10/2026 (autorização seletiva de ofertas)
- Banco Central do Brasil – Resolução BCB nº 603, de 23/10/2026 (crédito durante o Pix)
- Banco Central do Brasil – Estatísticas Monetárias e de Crédito (comprometimento de renda de julho de 2026)
- Banco Central do Brasil – Registrato e Meu BC (reclamações)
- Lei nº 14.181/2021 (Superendividamento) e Lei nº 14.690/2023 (teto de juros do rotativo)
- InfoMoney, 29/09/2026 – juros do rotativo em agosto de 2026 (dado do BC divulgado pela imprensa)
