O Desenrola Adimplentes é um programa criado pela Medida Provisória 1.373/2026 para permitir a renegociação de dívidas de crédito pessoal com taxa de juros máxima de 1,99% ao mês. O prazo para fechar novos acordos termina em 26 de outubro de 2026, segundo a prorrogação definida pela MP 1.393/2026, o que deixa poucos dias para quem ainda quer aderir ao Desenrola Adimplentes.
O objetivo é dar a quem tem parcelas em atraso, mas manteve um histórico mínimo de pagamento, a possibilidade de reorganizar a dívida em condições bem abaixo das praticadas pelo mercado. Para quem se enquadra, vale entender como funciona o Desenrola Adimplentes antes de procurar a instituição financeira, já que o prazo está perto de acabar.
O que é o programa e quem pode participar?
Para aderir ao Desenrola Adimplentes, é preciso preencher critérios previstos na MP 1.373/2026: ter pelo menos quatro parcelas do crédito pagas até 28 de junho de 2026, dia anterior à publicação da medida, estar com as prestações pendentes em atraso de no máximo 90 dias, e ter saldo devedor de até R$ 15.000,00 por instituição financeira.
Em relação a quem pode aderir, a lei exclui pessoas com vínculo empregatício formal ativo, servidores públicos e beneficiários de aposentadoria ou pensão do regime geral ou próprio. Na prática, o programa alcança autônomos, MEIs, desempregados e outros sem vínculo formal ativo, desde que a dívida e o histórico de pagamento se encaixem nas regras.
O tipo de dívida elegível é o crédito pessoal sem consignação em folha e sem garantia real, cartão de crédito, cheque especial e crédito rural estão fora do programa. Importante, ao aderir ao Desenrola Adimplentes, o beneficiário se compromete a não usar plataformas de apostas de quota fixa, com bloqueio do CPF nesse tipo de plataforma por 6 meses.
Como funciona o limite de juros de 1,99% ao mês?
O programa não reduz diretamente a taxa da dívida existente. O que acontece é a contratação de uma nova operação de crédito, sujeita ao teto de 1,99% ao mês, cujo valor quita a dívida elegível. Esse 1,99% é o máximo permitido por lei, não um valor fixo garantido, a taxa real depende da negociação com a instituição participante e também não pode ser maior que a da dívida original.
Para ter referência da diferença, o governo cita uma taxa média de cerca de 7% ao mês para o crédito pessoal sem consignação no mercado. Na prática, isso significa que uma dívida de R$ 10.000,00 pode ter o custo mensal de juros reduzido de forma expressiva ao migrar para o Desenrola Adimplentes, mesmo que a taxa negociada fique um pouco acima do teto de 1,99%. Vale simular com a instituição credora o impacto antes de decidir.
Como buscar a renegociação, sem portal único do governo?
Muitas pessoas esperam por um site central para aderir ao Desenrola Adimplentes, mas o programa não funciona assim. A renegociação é feita diretamente com uma instituição participante ou habilitada, seja um banco, uma financeira ou um aplicativo de crédito. As operações começaram a ser disponibilizadas pelas instituições habilitadas em agosto de 2026.
O caminho é o contato direto com a instituição onde a dívida foi contratada, por agência, central de atendimento ou canal digital da própria instituição. Vale verificar mesmo sem certeza de enquadramento. O custo de perguntar é zero, mas o prazo é curto, o Desenrola Adimplentes encerra em 26 de outubro de 2026.
Depois do prazo, a renegociação segue possível, sem o teto legal
O encerramento do Desenrola Adimplentes não significa que renegociar ficará impossível depois de 26 de outubro. Bancos e financeiras continuam podendo oferecer condições melhores do que as originais, mas sem a obrigação legal de respeitar o teto de 1,99% ao mês. Nesse caso, as condições dependem da proposta da instituição, da análise de crédito e da negociação individual.
Se você se enquadra nos critérios, o momento de procurar a instituição credora é agora, antes do fim do prazo em 26 de outubro. Para acompanhar orientações sobre crédito pessoal, renegociação e outros temas de finanças do dia a dia, o Clube Utua reúne conteúdo acessível e sem complicação.
