Se você contratou um empréstimo ou financiamento e está no período de pagamento das parcelas acordadas, é importante saber que existem métodos para reduzir os juros aplicados à sua dívida e liquidá-la mais rapidamente. Mas, quais são esses métodos e como aproveitar ao máximo esses benefícios? Vamos explorar agora!
O que significa “amortizar uma dívida”?
Amortização, no contexto de empréstimos e financiamentos, refere-se ao plano de pagamento para quitar o valor que você tomou emprestado ou financiou. Quando você realiza um pagamento, está fazendo uma “amortização”, ou seja, está pagando uma parte do valor emprestado, reduzindo assim sua dívida.
E quais os diferentes tipos de amortização existem?
Existem diferentes sistemas de amortização, e vamos explicar os principais:
Amortização Constante:
- Neste sistema, o valor da amortização é constante em todas as prestações.
- Os juros são calculados sobre o saldo devedor, o que faz com que o valor da prestação diminua ao longo do tempo.
- É o sistema mais utilizado em financiamentos imobiliários no Brasil.
Amortização Crescente:
- A amortização aumenta a cada período, enquanto os juros diminuem.
- O valor da prestação começa menor e aumenta ao longo do tempo.
- Pode ser vantajoso para quem espera um aumento de renda no futuro.
Amortização Decrescente:
- A amortização diminui a cada período, enquanto os juros aumentam.
- O valor da prestação começa maior e diminui ao longo do tempo.
- Pode ser vantajoso para quem deseja se livrar rapidamente da dívida.
Amortização Antecipada:
- Refere-se ao pagamento de parte ou da totalidade da dívida antes do vencimento das prestações.
- Pode resultar em redução dos juros ou do prazo do financiamento.
- É comum em situações onde o devedor recebe uma quantia inesperada de dinheiro e decide usar para quitar ou reduzir sua dívida.
Estes são os principais sistemas de amortização. Cada um tem suas vantagens e desvantagens, e a escolha do melhor sistema depende das necessidades e condições financeiras do devedor.
É importante entender sobre os diferentes tipos de amortização para que saibamos a melhor forma de quitar um empréstimo e um financiamento. Agora que te apresentamos os sistemas mais comuns no Brasil, queremos te ensinar dicas para fazer seu dinheiro valer muito mais!
Amortização antecipada: como diminuir minha dívida?
A “amortização” é basicamente o processo de pagar uma dívida. E a “amortização antecipada” é quando você decide pagar uma parte (ou tudo) da dívida antes do prazo combinado.
Para isso, é fundamental entender os termos do seu contrato, a legislação sobre multas e taxas, e principalmente, sua situação financeira atual. Com essas informações, você pode reduzir a quantidade total de juros pagos ao longo do tempo.
Melhores dias e valores para amortização
Dias: O ideal é fazer a amortização logo após a data de vencimento da última parcela paga. Exemplo: se suas parcelas vencem todo dia 10, o ideal é fazer a amortização no próximo dia útil.
Isso porque os juros são calculados com base no saldo devedor, então, quanto mais cedo você reduzir esse saldo, menos juros pagará.
Valores: A quantidade que você decide amortizar depende da sua situação financeira. Se você recebeu um bônus ou uma herança, por exemplo, pode ser uma boa ideia usar parte desse dinheiro para amortizar sua dívida. No entanto, é essencial garantir que você tenha reservas financeiras para emergências.
Multas e taxas por amortização antecipada:
- Em alguns contratos, pode haver multas para quem decide pagar a dívida antes do prazo. No Brasil, para financiamentos imobiliários, a legislação proíbe a cobrança de multas por liquidação antecipada. Mesmo assim, é fundamental ler seu contrato ou consultar seu banco para entender todas as taxas associadas.
Possibilidade de amortizar todos os meses
Embora seja tecnicamente possível fazer amortizações antecipadas todos os meses, isso pode não ser prático para todos. Se você tem um fluxo de caixa consistente e previsível e deseja reduzir sua dívida rapidamente, amortizar mensalmente pode ser uma opção. No entanto, é essencial garantir que você não comprometa outras responsabilidades financeiras.
É preciso ser ousado e entender o que é melhor para o seu dinheiro. Faça cálculos: se você amortizar antecipadamente uma dívida, qual será o desconto no valor total da dívida e qual será a redução dos juros? Você poderá consultar essa informação diretamente com seu banco, com os gerentes ou chat de atendimento personalizado.
Sabendo dessa informação, pense em outras soluções: se ao invés de amortizar, você decidir aplicar seu dinheiro num fundo de investimento, o rendimento desse investimento é superior ao desconto aplicado na amortização?
Se sim, é muito mais vantajoso aplicar este montante durante um período e com o total dessa aplicação quitar integralmente sua dívida, ou parcialmente.
Lembre-se: quanto maior o valor da amortização antecipada, maior será a redução dos juros.
Decidindo entre amortizar e renegociar
- Amortizar: Se você tem recursos financeiros extras e os juros do seu empréstimo ou financiamento são relativamente altos, amortizar pode ser uma excelente maneira de economizar dinheiro a longo prazo.
- Renegociar: Se você enfrenta dificuldades financeiras e acha difícil cumprir suas obrigações mensais, renegociar os termos do seu empréstimo pode ser uma opção mais viável. Isso pode envolver a extensão do prazo do empréstimo ou a obtenção de uma taxa de juros mais baixa.
Efeito no valor das parcelas:
Ao fazer uma amortização antecipada, você pode optar por reduzir o valor das parcelas ou manter o mesmo valor e diminuir o prazo do financiamento.
Taxas e encargos
Desde 2007, com a Resolução nº 3.516 do Banco Central, os bancos não podem mais cobrar multas por liquidação antecipada de dívidas, seja ela total ou parcial.
Embora não haja multa por amortização antecipada, alguns bancos podem cobrar taxas administrativas. É vital consultar seu contrato ou falar diretamente com o banco para entender quais encargos podem ser aplicados.
Quais os tipos de dívidas aceitam amortização antecipada?
Financiamento Imobiliário: É comum que contratos de financiamento de imóveis permitam a amortização antecipada. Isso pode ser feito através do pagamento de parcelas futuras ou da redução do valor das parcelas restantes. Uma opção de financiamento imobiliário onde estas dicas podem ser aplicadas é o financiamento do Banco do Brasil. Descubra tudo sobre ele clicando no botão abaixo:
Empréstimos Pessoais: Seja em bancos, financeiras ou fintechs, a maioria dos empréstimos pessoais permite a quitação antecipada, reduzindo o montante de juros a ser pago.
Financiamento de Veículos: Assim como no financiamento imobiliário, é comum que os contratos de financiamento de veículos permitam a amortização antecipada, seja através do pagamento de parcelas futuras ou da redução do valor das parcelas restantes.
Crédito Consignado: Dada a natureza deste empréstimo, com desconto direto na folha de pagamento, também é possível realizar a quitação antecipada, reduzindo o total de juros.
Crédito Rotativo e Parcelado de Cartão de Crédito: Embora menos comum, algumas operadoras de cartão de crédito permitem a quitação antecipada de dívidas do crédito rotativo ou parcelado.
É importante destacar que os bancos não podem mais cobrar multas por liquidação antecipada de dívidas. No entanto, podem existir outras taxas ou condições específicas, por isso é essencial consultar o contrato e negociar diretamente com a instituição financeira ou credor.
Lembre-se, a chave certa para uma amortização de sucesso é pesquisar, consultar e comparar todas as possIbilidades antes de tomar uma decisão. E aí, bora fazer o seu dinheiro valer mais?
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