Você já parou para pensar o que torna a taxa de juros do cheque especial salgada? Antes de descobrirmos mais sobre o que torna esse tipo de crédito o mais caro, vamos refletir algo essencial: é verdade que, em muitos momentos na vida, nós nos vemos simplesmente sem saída porque não temos dinheiro extra para cobrir imprevistos.
E nessa situação, ver um dinheiro ali disponível é quase água no deserto. Um verdadeiro alívio para aquela emergência. Mas será em que ponto o juros do cheque especial se torna perigoso? Bom, ele pode se tornar um vilão quando começamos a fazer vários usos daquele limite (uso constante) e quando nem percebemos que estamos fazendo uso desse tipo de crédito.
Um vilão silencioso
Se isso nunca aconteceu com você, saiba que não é incomum que as pessoas utilizem o limite do cheque especial sem perceber. Acontece que muitos bancos liberam esse valor para seus clientes e, ao longo do mês, ao fazer transações, esses clientes podem não perceber que o dinheiro de suas contas já acabou. Mas as compras continuam passando porque o limite pré-aprovado foi ativado e, junto a ele, os juros do cheque especial.
O resultado é que, ao não conferir a conta após cada transação, mais e mais negativo vai ficando o saldo do cliente. Ou seja, essa possibilidade de acionamento automático é o que torna esse tipo de serviço tão delicado. A boa notícia é que para não cair nessa armadilha, é possível pedir o bloqueio do limite de crédito pré-aprovado. E essa é a melhor opção para quem não quer pagar os altos juros do cheque especial.
O que torna a taxa de juros do cheque especial tão alta?
O primeiro ponto que precisamos entender é que esse tipo de crédito é um empréstimo também. Por mais que o nome seja diferente, esse limite pré-aprovado é um dinheiro que você utiliza mas que precisa devolver ao banco. Esses valores que cada cliente pode usar variam de acordo com a avaliação que o banco faz de acordo com o perfil de cada pessoa.
Bom, essa sistemática de dinheiro rápido, acessível no momento em que você precisa, é um dos motivos que torna a taxa de juros do cheque especial tão alta. Além disso, a inadimplência nesse tipo de crédito costuma ser bem alta – pessoas que deixam de pagar os valores ao banco. Por fim, as próprias características da contratação a tornam mais cara, já que, há a cobrança de juros diários e IOF sobre o crédito.
O cheque especial é sempre um mau negócio?
A resposta para essa questão depende. Para avaliar esse quesito, primeiro é preciso ver quais as condições do seu banco. O Banco Central divulga a taxa média dos juros do cheque especial conforme as cobranças das instituições financeiras. Algumas delas têm taxas até 4% ao mês, mas a maior parte dos bancos pratica taxas de 8%, o que torna o custo muito caro ao longo dos dias, principalmente quando não há uma expectativa de quitação do valor total.
Outro fator que deve ser considerado é que alguns bancos disponibilizam alguns dias de uso gratuito do limite pré-aprovado. Nesses casos, se ocorreu uma emergência e você sabe que conseguirá repor o valor para a conta não ficar negativa, essa prática não é ruim. A atenção mesmo é para o uso constante, quando as pessoas encaram o valor disponibilizado como uma extensão do salário.
Exemplo sobre custos
Imagina que você tem R$ 1.000,00 (mil reais) pré-aprovados em seu banco e que os juros sobre o valor é de 8%. Ao final de um mês, somente de juros do cheque especial, você terá que pagar R$ 80,00. Suponha que você pague somente o valor dos juros, pois não consegue devolver os mil reais ao banco, e só conseguirá fazer esse pagamento ao final do ano.
Em um ano, os juros 8% ao mês significarão o percentual de 151%, em média. O resultado é que, ao longo dos meses, o valor total somente de juros chega a R$ 1.510, no acumulado. Ou seja, a sua dívida original era de mil R$ 1.000,00 e agora se soma a R$ 1.510,00, totalizando mais de R$ 2.500,00 – sem contar os valores de IOF.
Alternativas ao cheque especial
Tão cara – ou mais – quanto a taxa de juros do cheque especial é a taxa cobrada no rotativo de cartão de crédito. Por isso, é indicado evitar o pagamento mínimo do cartão de crédito e parcelamentos da fatura. Por isso, quando você precisar de dinheiro, avalie o crédito consignado, que traz taxas menores porque é descontado direto na folha do trabalho, uma estratégia que minimiza os riscos de inadimplência e até mesmo empréstimos comuns.
O que você deve fazer em ambos os casos é observar o Custo Efetivo Total (CET), que mostrará o valor final que você pagará após contratar esse tipo de produto financeiro. Para fugir de vez dos juros do cheque especial, empréstimos e cartões, siga lendo o Clube Utua para ver formas de organização financeira e formação de reserva de emergência. Com conhecimento, é mais fácil ficar longe das dívidas!
