Um objetivo comum entre muitas pessoas é guardar dinheiro para aposentadoria para garantir um futuro com menos preocupações. E essa é também a finalidade de uma previdência privada. Contudo, muitas pessoas não entendem na prática do que se trata e como ela funciona.
É o seu caso? Então está no texto certo, pois falaremos tudo sobre a Previdência Privada e sua forma de funcionamento no artigo de hoje!
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O que é a Previdência Privada?
A Previdência Privada é uma previdência contratada por vontade própria das pessoas e é um complemento da aposentadoria que é oferecida pelo Governo Federal através do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Ou seja, é uma economia extra.
Ela é controlada pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), concedida por diferentes instituições financeiras e funciona como uma aplicação. Dessa forma, ao contratá-la, a pessoa decide o quanto quer aplicar por mês ou ano, por quanto tempo e depois quando quer fazer o resgate. As aplicações têm rendimento próprio e variam conforme o plano escolhido.
Como funcionam os planos de previdência privada?
Existem dois tipos: PGBL e VGBL. A principal diferença entre eles é a tributação e a dedução do Imposto de Renda. Existem também os planos de previdência em regime de tributação progressivo ou regressivo.
Sendo assim, para fazer a sua escolha, é necessária uma avaliação geral da sua vida financeira e também da sua vida tributária (suas rendas tributáveis, seus gastos dedutíveis ao ano, etc).
Mas calma que vamos te ajudar a descobrir como tomar essa decisão, veja só: Uma pessoa, por exemplo, pode escolher contribuir com mil reais por ano, sendo que o valor que receberá no futuro como “aposentadoria” será proporcional a esse valor.
Optando pela previdência privada é possível decidir se você vai sacar o valor de uma só vez ou transformá-lo em renda mensal no futuro – escolhendo quando deseja começar a recebê-lo.
Entenda o que são os planos PGBL e VGBL
Plano Gerador de Benefício Livre e Vida Gerador de Benefício Livre são os planos de aposentadoria privada disponíveis no mercado. Cada um possui características específicas, porém, basicamente, funcionam de maneira semelhante e têm o mesmo propósito.
O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) tem como principal característica (e vantagem) a dedução do imposto de renda. Ou seja, quem possui um PGBL pode reduzir até 12% de sua renda tributável ao declarar o Imposto de Renda. Um outro benefício proporcionado por esse plano é a forma como a aplicação é tributada pelo IR: ele incide sobre o valor total da aplicação – valor investido + rendimentos do período.
Já o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) é o plano de previdência mais vendido do país. Sua principal vantagem é que os impostos incidem somente sobre os rendimentos da aplicação, e não sobre o total dela. Porém, ele não garante nenhuma dedução do Imposto de Renda.
Tributação progressiva ou regressiva?
Além da escolha do plano é preciso também escolher a maneira como ele será tributado no momento do resgate. Basicamente escolher um regime de tributação do IR progressivo ou regressivo. O que isso significa?
No modelo progressivo, as alíquotas do IR vão de 0% a 27,5% dependendo do valor resgatado. Optando por essa forma, o IR incide da mesma forma que incide sobre os assalariados: com a alíquota variando conforme o quanto a pessoa recebe de aposentadoria privada. Além disso, no momento do resgate do saldo, é recolhido 15% do IR na fonte – imposto que pode ser compensado na declaração.
Escolhendo a forma regressiva, as alíquotas do IR vão diminuindo ao longo do tempo: começam em 35% para as contribuições realizadas em até dois anos e, depois, caem, também a cada dois anos, 5 pontos percentuais. De forma resumida, esse regime é mais vantajoso para para quem investe por um prazo mais longo.
Agora você já sabe como fazer a melhor escolha para o seu futuro e garantir a sua aposentadoria. O importante é analisar qual a melhor opção de acordo com o seu propósito de vida, sua condição financeira e, principalmente, o que irá te trazer mais qualidade de vida no futuro.
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